包商银行的赤峰经验：小微企业贷款难调查报告

　　本报记者 贺江兵 赤峰报道

　　“如果不是从包商银行贷款创业，我现在还在街头一个不起眼的旮旯擦鞋。”9日，内蒙古自治区赤峰市翰王洗染公司总经理王昆仑对《华夏时报》记者感慨地说，33岁的王昆仑是名复员军人，2008年前在赤峰街头擦鞋谋生，这年3月，王听说包商银行向创业者提供贷款，他便向该行申请了3万元贷款，后逐步扩大事业，2010年，他因创业成功并解决了部分贫困人口就业而获得了花旗集团、中国银行业协会微型创业奖——城市服务二等奖，“我没想到的是，在包商银行贷款创业还能获得5000元的奖金。”王昆仑对本报记者表示。

　　从街头擦鞋到开连锁店

　　王昆仑是位有头脑的创业者。

　　2008年5月18日，王昆仑从包商银行获得了第一笔贷款3万元，在赤峰松州巷开了第一家固定擦鞋、洗染门店，结束了在街头擦鞋的日子，并不断扩大业务，现如今已经发展成为一个拥有五家分店的小老板。《华夏时报》记者在其中一家洗染分店走访时注意到，约有200双的各类旧运动鞋有序地摆放在架子里，却没有丝毫异味，如同新鞋一样。

　　王昆仑告诉记者，他计划投资100万元在赤峰辖内开连锁店，开展网上洗衣、擦鞋、家政服务，并成立了配送中心。据了解，王昆仑一手创立的翰王公司主要吸纳复员军人，并吸收大批到城市务工的农村人员。

　　在赤峰，记者见到像王昆仑这样通过包商银行支持发展起来的创业者和小型、微型企业还有很多，据统计，最近4年来，通过包商银行支持像王昆仑这样的创业者和微型企业，扶持就业和创业人数高达3.6万人；另外，通过支持小企业222户，解决了约1万人的就业问题。

　　包行呼吁放大额度

　　包商银行在支持小微企业上取得了良好的社会效益和经济效益。截至2011年10月末，包商银行赤峰分行资产总额57.8亿元，贷款余额30.39亿元，较年初增加7.16亿元，不良贷款余额仅为1987万元，不良率由年初的0.88%下降为目前的0.65%，实现收入3.14亿元，较去年同期增加0.48亿元，净利润1.39亿元，成本收入比控制在35%以下，累计上缴各类税金7800多万元。

　　据介绍，包商银行在支持小微企业上有两个独特之处。一是对分支行的考核在中国银行界独树一帜，他们是唯一将小额贷款发放笔数与信贷人员工资挂钩的银行。比如，同样是放100万元贷款，若信贷员选择每笔2.1万元分47笔分别发放出去以支持不同的小微企业，其绩效收入是一次性放100万元的20多倍，从而在机制上倒逼信贷员选择高覆盖多笔、小额放贷。

　　包商银行第二个独特之处是，打破抵押崇拜，基本投放信用、担保贷款。这种模式源于与德国IPC公司合作，该种模式核心是打破抵押物崇拜，从企业、个人现金流确定贷款额度和还款期限。位于赤峰市红山物流园区的内蒙古祥源汽车销售公司是这一模式的受益者。作为一家专门销售韩国起亚的4S店，跟其他4S店一样，店面都是租来的，无房产和土地抵押，后经房东担保，包商银行向祥源公司贷款600万元，无抵押，现在每月等额还款。不仅如此，祥源公司还在包行的支持下正准备再成立两家新店。

　　尽管在支持小微企业中取得良好的效益，但是，包行赤峰分行在支持小微企业中也遇到很多问题。最主要的问题是，额度限制和网点设置问题。因此，包商银行呼吁，取消对小微企业贷款的额度限制。这是解决小微企业贷款难的当务之急。